Bästa tiden att betala tillbaka ett bolån

Hur betalar man av ett bolån?

Utan tvekan talar vi om en av de viktigaste skulderna som vi står inför under hela livet. Så det är logiskt att många bolånetagare undrar hur och när du ska betala av ditt bolån. Med andra ord, lämna tillbaka de lånade pengarna till banken i förväg. Även om vi normalt betalar månadsbetalningarna kan vi någon gång spara en viss summa pengar och överväga möjligheten att betala tillbaka hela eller delar av bolånet i förskott.

⮞ Process för att minska skulden som kontrakterats med banken

Denna åtgärd minskar skulden som kontrakterats med banken, men innan du fattar beslutet är det tillrådligt att studera alla faktorer i operationen, till exempel om det är den bästa tiden att göra det. Först då kan du veta om det är bekvämt att betala tillbaka bolånet. När det gäller det perfekta ögonblicket blir det viktigt att ta hänsyn till att genom att förkorta bolåneskuldens löptid minskar också den ränta som ska betalas på lång sikt.

Om du har tvivel om hur ett bolån amorteras, kommer vi att berätta om processen som fastställts av Bank of Spain steg för steg:

1. Förskottera din bank, enligt den term som anges i detta fall. Man måste ta hänsyn till att det kan variera från en bank till en annan och kan vara upp till en månad.
2. Banken kommer att ha en period på tre dagar för att ge dig all information om hur man går tillväga.
3. om du har en inteckningsförsäkring som avtalats med bankenkommunicera din avsikt att släcka den eller fortsätta med den.
4. Det är möjligt att finansinstitutet kommer att begära en OMF-överföring (Fondrörelseordrar), som består av att skicka pengarna genom TARGET2-systemet hos Bank of Spain, beroende på anledningen till inlösen.
5. Om du är intresserad av att göra en full amorteringdet rekommenderas att skaffa en noll skuldbevis i Fastighetsregistret.

När är den bästa tiden att betala tillbaka ett bolån?

Det kan vara kuriöst, men det är under de första åren av bolånet som det är mer lönsamt att förskottera återbetalningen av kapitalet. Detta beror på att det vanligaste betalningssättet i bolån är franska systemet, i de första bolånebetalningarna betalas mer ränta än kapitalets avkastning. Alltså, ju längre tid det tar att returnera pengarna, desto dyrare blir det.

Enligt detta system minskar, allt eftersom tiden går, den procentsats som avsatts för betalning av ränta i samma utsträckning som återbetalningen av lånet ökar. Detta är anledningen amortering i början kan avsevärt sänka slutpriset av bostadslånet.

⮞ Typer av återbetalning av lånat kapital: helt eller delvis

Återbetalningen av det lånade kapitalet kan vara helt eller delvis. Att säga upp bolånet är det mest lönsamma alternativet, men det är det också Det är möjligt att förskottera en del av skulden utan att faktiskt avskriva den. I det senare fallet kan du välja mellan:

• Sänk månadsavgiften. Beloppet för de månatliga avbetalningarna kommer att vara lägre tack vare förskottsbetalningarna, även om slutdatumet för bolånet kommer att vara detsamma.
• Minska tidsfrister. I det här fallet kommer du att fortsätta att betala samma varje månad, men du kommer att betala färre avbetalningar. Det vill säga, du kommer att avsluta först innan du betalar bolånet.

En annan fråga att överväga är typ av bolån, om den är fast eller rörlig, eftersom förutsättningarna inte blir desamma. Att investera pengar för att spara på räntebetalningar på bolån innebär dessutom en förlust för finansinstitutet, så denna typ av operation är normalt föremål för provisioner.

⮞ Fixed Mortgage: Amortera eller spara

När vi pratar om denna typ av skuld, där den intecknade betalar samma belopp varje månad, är det normalt att undra vad som kommer att vara mer fördelaktigt: amortera den fasta inteckningen eller spara och investera de pengarna i andra finansiella produkter med större lönsamhet. Till exempel pensionsplaner eller bankinsättningar, tillgångar som gör att vi gradvis kan öka mängden tillgängliga pengar.

Men vilken av dessa två operationer är mer fördelaktig? Generellt sett finns det inget exakt kriterium som avgör om det är bättre att betala av ett bolån eller spara för att investera i andra finansiella produkter. För att besvara denna fråga måste de ekonomiska förutsättningarna och egenskaperna i varje enskilt fall beaktas. Det finns dock ett antal allmänna aspekter som kan hjälpa dig att välja en eller annan operation:

• Ekonomisk profil: Konservativa profiler rekommenderas för att spela säkert och betala av bolånet medan, om du har en mer risktolerant profil, kan ett bra alternativ vara att investera dina besparingar för att få högre avkastning för dem.
• Finansiell status: Om det är svårt att nå slutet av månaden, kommer en amortering att minska kostnaderna för att betala bolånet, vilket minskar den månatliga betalningen.
• Skuldnivå: om du har utestående skulder är det att föredra att använda sparpengarna för att betala av bolånet istället för att göra nya investeringar.

Det är i alla fall värt att studera situationen noggrant. Oavsett vilken typ av investering som kommer att genomföras kommer det att vara viktigt att inte få slut på medel för oförutsedda händelser. Eftersom vi i så fall skulle kunna behöva ny finansiering och verksamheten inte längre skulle vara så intressant.

Vad beträffar provisionerna har beloppet av dessa minskat avsevärt sedan pantlagen trädde i kraft. Vid ett bolån med fast ränta får för en bostad köpt efter den 16 juni 2019 maxkostnaden vara upp till 2 % av det förskotterade kapitalet de första tio åren. Andel som reduceras till 1,50 % efter denna period.

⮞ Rörligt bolån: det är lämpligt att betala tillbaka denna typ av lån

Denna modalitet ses över från tid till annan och det slutliga beloppet som ska betalas beror på Euribor. Med hänsyn till denna faktor är det normalt att undra när man ska betala av ett rörligt bolån. Om detta riktmärke är lågt sparar du inte mycket med ett huvudförskott. Men uppenbarligen, om den fortsätter att öka, rekommenderas denna åtgärd starkt.

Kort sagt, i det här fallet kommer det att vara nödvändigt att analysera Euribors situation och dess prognoser innan beslutet fattas. Liksom i det tidigare fallet kan denna operation vara föremål för betalning av provisioner. I det här fallet, i bostäder köpta efter 16 juni 2019, kommer det att vara det 0,15 % av pengarna som förskotterades under de första fem åren. Om amorteringen görs under de tre första åren så blir det 0,25 % av det levererade kapitalet.

Fördelar med att betala tillbaka en bolåneskuld

Med all denna information är det lättare att få en uppfattning om lönsamheten av att förflytta hypotekskapital. Men det kommer också att vara viktigt att ta hänsyn till några fördelar med denna operation:

• Att betala av skulden eller förkorta skuldtiden gör att du kan leva mer lugnt. Att säga upp bolånet innebär åtnjuta äganderätten till fastigheten, utan bördan av hypotekslånet.
• Underlättar att ta ett nytt lån efter att ha reglerat den tidigare skulden.
• Om du köpte din bostad före 2013 innebär amorteringen av bolånet skatteförmåner. Skattkammaren återbetalar 15 % av de förskotterade pengarna, upp till maximalt 9 040 euro till varje ägare.
• Det förutsätter en besparingar i räntebetalningar

Upptäck fördelarna med Caja Rural-bolån

På Grupo Caja Rural vill vi hjälpa dig att uppfylla dina drömmar. Om du funderar på att köpa en bostad, tveka inte att besöka ditt närmaste kontor, vi ger dig råd utan förpliktelser och erbjuder dig nödvändig information så att du kan välja det bolån som passar dina behov bäst.

Kom ihåg att många av Grupo Caja Rural-enheter har en bolånesimulator på sin kommersiella webbplats, där du snabbt kan kontrollera den månatliga avbetalningen som ska betalas under den valda tiden på simulatorn, utöver eventuella provisioner och kostnader i samband med bolånet. .

De typer av hypotekslån som du kan hitta på marknaden idag är följande:

• fast bolån Räntan är fast och du betalar alltid detsamma.
• Rörlig inteckning. Månadsavgiften kan variera beroende på fluktuationerna i Euribor.
• blandat bolån. Det börjar med en fast ränta under en viss tid och efter den perioden kommer betalningen av avbetalningarna att fastställas utifrån Euribor.

Vi vet att det kan vara komplicerat att fatta detta beslut, varför vi erbjuder dig ett specialiserat professionellt team som kommer att informera och ge dig råd under hela processen.