Passiva Inkomstmetoder 2023 I allmänhet är löptiden för bolån i Spanien mer än 20 år, tillräckligt med tid för bolånemarknaden att förändras och utvecklas, förbättra bolånevillkoren som du kunde ha skrivit på då.
Så det är normalt att du undrar om det är möjligt att dessa förmåner gäller din bolånekredit och om möjligt, vilka steg du måste följa för att uppnå det.
Den goda nyheten är att det är möjligt att subrogera ett bolån, vilket även om det är ett förfarande som kan medföra vissa kostnader, är oftast mycket fördelaktigt. Vill du veta vad det är och hur det kan gynna dig? Stanna med oss!
subrogera ditt bolån Vad betyder det?
Att subrogera ett bolån är att ändra dess villkor. Detta förfarande genomförs när det sker ett byte av gäldenär (bolånehavare) eller borgenär (bank som utfärdar bolånet).
Denna förändring Det kan genereras när som helst inom de år som lånet löper, det måste dock överenskommas mellan borgenärsbanken och panthavaren.
Typer av inteckningssubrogation
Som vi har sagt tidigare finns det två typer av hypotekssubrogation som vi kommer att förklara mer i detalj:
1. Gäldenärssubrogation, när ägaren till inteckningen byter
Ibland måste villkoren för bolånet ändras av skäl som inte har med lånets lönsamhet att göra, till exempel behovet av att sälja en fastighet när bolånet ännu inte har betalats.
När ägaren till fastigheten byter är alltså det vanligaste att ett gäldenärssubrogation inträffar. På så sätt kommer den skuld som återstår att annulleras att bli köparens ansvar.
Detta kräver samtycke från de inblandade parterna, det vill säga säljaren, köparen och borgenären. Det är den senare som avgör om ingreppet ska genomföras eller inte. när du studerar kreditprofilen för den nya ägaren, eftersom, om den inte är lönsam, kommer den inte att samtycka till subrogationen.
När en gäldenärssubrogation inträffar, måste köparen acceptera alla villkoren i föregående inteckning mittemot.
2. Borgenärssubrogation, när du byter banklån
I det här fallet byter bolånet inte ägare utan borgenär. Normalt utförs denna operation i jakten på bättre villkor för lånet, såsom: en lägre differens.
Bolånevillkoren förändras alltid, så Vi rekommenderar att du ständigt kontrollerar om du kan komma åt bättre förhållanden av de du redan har hos din bank.
Detta förfarande regleras av lag 2/1994 av den 30 mars, om subrogation och ändring av hypotekslån, och av lag 5/2019 om aspekter relaterade till borgenärssubrogation.
För jag borde flytta mitt banklån?
Nu när du vet vad det handlar om, kommer du att vilja veta fördelarna med att subrogera ditt bolån, du kanske undrar varför du ska utföra detta förfarande. Det främsta skälet är att villkoren för dina lån kommer att förbättras, men detta är ett mycket allmänt uttalande, så vi kan dela upp dessa förbättringar enligt följande:
1. Ändra räntan
Genom att subrogera ett bolån är det möjligt att räntan sänks avsevärt. På samma sätt tillåter det att modifiera IRPF till Euribor. Dessutom, om ditt lån är av fast ränta kan du ändra det till rörligt eller vice versa.
2. Minska mängden provisioner
Ibland det finns möjlighet att ta bort de klausuler som tvingar dig att betala provision på grund av förtida amortering eller novation i det nya bolåneerbjudandet.
3. Minska antalet länkar
Det är möjligt att bolånegivaren erbjuder dig olika produkter såsom en pensionsplan eller försäkring för att ge ränta plus förmåner. Men om dessa inte fungerar för dig, kostar de bara pengar som du kan spara. Genom att subrogera ett bolån kan du säga adjö till dessa band.
4. Ändra betalningsvillkor
Genom att utföra denna operation kan du också ändra villkoren för att göra betalningarna, antingen minska eller förlänga dem, bättre anpassa sig till din ekonomiska verklighet.
5. Ta bort andra typer av klausuler
Slutligen är en av de viktigaste fördelarna med att subrogera ett bolån att eliminera avtalsklausuler som kan vara missbruk. Som, även om de anses vara ogiltiga, fortsätter att vara en del av låneavtalen.
Hur subrogerar du ditt bolån?
Som du kan se, subrogera din inteckning kan leda till betydande besparingar vilket gör detta till en ganska intressant möjlighet. Om du vill utföra proceduren är dessa steg du måste utföra:
Första steget: sök och jämför erbjudanden
För att förbättra villkoren som din kreditgivare erbjuder är det första du bör göra att ta reda på vilka som är de bästa erbjudandena på marknaden och jämföra dem med dina nuvarande bolån.
På så sätt kommer du att kunna veta säkert hur mycket pengar du kommer att spara med processen och om det är värt det eller inte.
Andra steget: Ring de banker som erbjuder de bästa bolånevillkoren
När du har hittat den bank som erbjuder dig de villkor som bäst passar din verklighet är det dags att kontakta dem eftersom det är de som tar hand om alla nödvändiga steg.
När du pratar med banken, försök att förhandla fram ett bindande erbjudande som gynnar dig. Efter att du gett klartecken kommer enheten att ansvara för att kontakta din borgenär för att meddela ditt intresse av att träda in ett bolån under de kommande 7 dagarna.
Efter detta har din bank (som du redan har bolånet hos) en period på 15 dagar på sig att lägga ett motbud och förbättra villkoren för ditt bostadslån, eller åtminstone matcha de som den andra banken erbjuder dig.
På samma sätt, om du vill, kan du direkt kommunicera till din bank vilka avsikter de har att träda in i ett bolån. Det är möjligt att en diskussion kommer in i syfte att förhandla om förbättring av villkoren genom en novation. Det som öppnar möjligheten för dig att nå dina mål till en lägre kostnad.
Tredje steget: Det är dags att jämföra båda erbjudandena och välja det mest smickrande
Om din bank lämnar ett moterbjudande kommer du att ha en privilegierad position som sällan förekommer, du kommer att ha två erbjudanden att välja mellan, vilket skapar konkurrens mellan bankerna.
Bolånelagen ger möjlighet att acceptera den som passar dig bästalltid ta hänsyn till de villkor som var och en presenterar och jämföra dem för att avgöra vilken som har bättre fördelar.
Sista steget: Formalisera processen
Om du äntligen bestämmer dig för att träda in i ett bolån är det dags att genomföra en offentlig handling som formaliserar processen.
Hur mycket kostar det att subrogera ditt bolån?
Även om det är en process som ger mycket saftiga fördelar, är det sant att det kräver pappersarbete och vissa utgifter som måste tas i beaktande innan beslutet att genomföra det, eftersom det kan avgöra om det är värt att göra eller inte. Bland dem som vi kan lyfta fram har vi:
● Subrogationsavgift: Det är en utgift som inte går att undgå och appliceras på det belopp som fortfarande återstår att avskriva från skulden. Klar, så länge som denna provision återspeglas i det första bolånekontraktet.
Detta belopp är reglerat i lag och kan variera beroende på olika aspekter, till exempel när lånet formaliserades eller om det är ett fast eller rörligt bolån.
● Provisioner för att byta bank: När du byter borgenärsbolån har den bank du lämnar bakom dig rätt att utföra straffavgifter för att byta bank. Visst, så länge detta står fast i kontraktet. Beloppet är reglerat i lag och sträcker sig från 0 % till 2 % av det totala beloppet som du fortfarande måste betala.
● Andra utgifter: Tack vare den nya lagen bärs alla andra kostnader som subrogationen medför av den nya borgenären, det vill säga betalningen till notarie, byrå och kansli. Kunden behöver bara avbryta värderingen av fastigheten.
Hur mycket kan jag spara om jag subrogerar ett bolån?
Utan tvekan är detta en av nyckelpunkterna som får människor att träda in på ett bolån eftersom de besparingar som det kommer att innebära kan vara betydande.
Att utföra proceduren kan vara värt det om du har avbrutit mindre än hälften av den totala betalningen av lånet och räntan på det är 2% eftersom det under denna period är när den högsta andelen av avbetalningarna representeras av ränta .
Om så är ditt fall kan du spara upp till 20 000 euro. Detta är dock en generisk siffra eftersom det kan ge dig ännu mer råd med rätt personer.
Med det budgivningssystem som vi ställer till ditt förfogande besparingarna kan stiga upp till 26 000 euro. Dessutom behöver du inte besöka bank för bank, de kommer till dig! De kommer att göra sina bästa erbjudanden och du kan bestämma vilket som är bäst för dig, utan att slösa tid, utan byråkrati och det bästa av allt, helt gratis.
